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银行卡新规12月起实施 同行异地存取转账将免费

2016-11-22 09:34 惠州日报 余雪芹

  银行卡新规12月1日起实施。本报采集

  银行卡新规12月1日起实施。本报采集

  12月1日,央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。根据央行要求,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。那么,新规实施后,市民要如何管理自己的账户?新规又将如何影响我们的钱袋子?

  Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户是什么?

  不久前,央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)。《通知》规定,从12月1日起,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户,在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。

  Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户是什么?Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。

  Ⅰ类户是全功能账户,可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等,使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。

  Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。但与Ⅰ类账户最大的区别是II类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。虽然不能对外转账,不过II类账户还是可以在支付平台上消费的,只是单日支付限额1万元。

  Ⅲ类户相当于“零钱包”,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付等。账户余额不能超过1000元。

  需要注意的是,Ⅱ、Ⅲ类账户具有有限功能,只有账号而没有实体卡,且只能与Ⅰ类户绑定使用。

  那么在2016年12月1日前已经开立的多个Ⅰ类户会受影响吗?据了解,之前开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。不过,《通知》规定,个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的,银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理,要求存款人作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的,银行应当引导存款人撤销或归并账户,或者采取降低账户类别等措施,使存款人运用账户分类机制,合理存放资金,保护资金安全。

  管理账户为资金安全护航

  新规实行后,如何管理我们的账户呢?我市某国有银行个人金融部工作人员张先生介绍,个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务,而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付,则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。

  人民银行支付结算司相关负责人介绍,每个人可根据自己的需要,主动管理自己的账户,把经常使用网络支付的账户降级,将不同的账户按需要分类管理,这样既能保证资金安全,也方便支付。

  “我的工资卡绑定了微信、支付宝,常常用来转账、支付,感觉通过手机就可以轻易把工资卡的钱转移,我担心万一手机丢了,账户就不安全了。”市民魏小姐担忧到。随着支付越来越便捷,通过微信、支付宝等完成线上线下支付的情况越来越普遍,有些市民将重要的工资卡和支付账号绑定,确实存在资金安全隐患。新规实施后,人们可以把日常小额支付从工资卡上挪开了。

  具体方法上,客户可以通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中,从而实现账户风险隔离,保证工资账户资金安全。同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,万一出现风险,损失也能控制在有限范围内。

  如何开通Ⅱ、Ⅲ类账户呢?张先生表示,目前,个人能在手机银行和网上银行足不出户在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

  此外,由于后两类账户实际上为借记卡下的虚拟电子账户,而并不是真正的银行账户,因此也免收年费及小额账户管理费,不必担心账户分类会增加银行卡的年费负担。

  同行存取及转账取消漫游费

  除了加强账户分类管理以外,此次《通知》还对于异地取现、转账等具体事宜作出了一系列规定,以下三大规定将对用户的使用产生较大影响。

  同行存取现及转账免费。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户,为方便个人异地生产生活需要,《通知》要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费,以降低个人支付成本。这就好比手机运营商取消“漫游费”,一张卡可以跑遍全国,再也没有异地取款收取手续费了。

  ATM转账他人24小时后到账。自2016年12月1日起,银行和支付机构提供转账服务时应当向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务;除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备)转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。

  非柜面渠道转账笔数、额度要约定。自2016年12月1日起,银行在为存款人开通非柜面转账业务时,应当与存款人签订协议,约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等,超出限额和笔数的,应当到银行柜面办理。这么一来,如果市民是经常逛淘宝或者使用微信扫码支付的,那么在签约时就需要根据平时的交易习惯,约定适合自己的限额和笔数,否则一旦限额或者笔数超标,就需要去银行柜面办理了。

  《通知》规定除向本人同行账户转账外,银行为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的,银行应当进行大额交易提醒,单位、个人确认后方可转账。

  本报记者余雪芹

编辑: 谢志清
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